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网络借贷监管办法正式出台 借款上限:个人100万 企业500万

漫画 沈江江

漫画 沈江江

  近年一直乱象丛生的P2P行业,终于迎来了系统的监管。昨日,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。与征求意见稿相比,该办法最大的变化是对借款上限进行了明确规定。

  “暂行办法”明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限,并规定实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度,防范平台道德风险,保护客户资金安全。

  P2P平台设立“十三禁”

  不得吸收存款,不能卖理财产品

  《暂行办法》明确,网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

  为自身或变相为自身融资;

  直接或间接接受、归集出借人的资金;

  直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

  自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

  发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

  将融资项目的期限进行拆分;

  自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

  开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

  除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

  虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

  向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

  从事股权众筹等业务;

  法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

  这些规定被业内统称为“十三禁”。业内认为,这为今后的监管工作提供了依据。此外,此次新规明确了P2P平台“信息中介机构”的定位。也就是说,P2P平台只能作为中介存在,并非金融机构,其自身并不能经营发行、销售理财产品等金融业务。

  企业、个人借款均设限额

  个人在同一平台借款不得超20万

  对于普通市民来说,这一“办法”的最大亮点,在于明确了借款人在P2P平台的借款限额。具体要求为:“同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。”

  也就是说,无论是个人还是企业,以后在P2P平台借款,都将会有限额。据了解,与征求意见稿相比,正式发布的办法对“网络借贷金额应当以小额为主”等问题进行了细化。在征求意见稿中,要求P2P平台自身根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限,但未明确具体的金额。

  结束无门槛、无监管局面

  给予18个月过渡期

  事实上,自2007年“拍拍贷”出现以来,P2P行业迎来一个“野蛮生长”的阶段,P2P平台在网上大量涌现,也出现了很多问题,平台跑路现象时有发生。究其背后,“无门槛、无标准、无监管”是主要原因。此次监管办法的出台,不仅明确了P2P平台的监管细则,还明确银监部门为监管主体,这对行业的有序发展来说,无疑非常重要,且将对P2P行业造成深远影响。

  “首先,按照监管办法,P2P平台不得线下推广、线下宣传。目前,很多P2P平台在扬州是有线下店的,这些店面可能会面临关闭。其次,P2P平台不得吸收存款,不得销售理财产品。但事实上,现在不少平台都有吸收存款和销售理财产品的行为,新规对他们影响肯定会很大,一批平台可能倒闭。”扬州一位从事民间借贷行业的人士分析说,“最后,个人和企业借款均有限额。对个人来说,单个平台20万、总共100万的额度一般来说是够了;但从企业看,总共500万的限额,可能很多企业都是超标的,这方面也将会有比较大的影响。”

  不过,记者也发现,对于监管要求,正式的“办法”中也给予了18个月的过渡期。“在办法实施前设立的P2P不符合相关规定的,除违法犯罪行为外,由地方金融监管部门要求其整改,整改期不超过18个月。”也就是说,现在的很多平台,还有时间通过整改,实现转型。

  本地情况

  扬州正整治互联网金融

  P2P网络借贷平台是重点

  近年来,各种打着“理财”口号的公司在扬州大量出现。据市人大代表张生虎统计,仅在江都城区,粗略估算理财公司就有50家左右。

  据了解,扬州的理财机构大致分三种:一是财富投资、咨询、第三方理财、P2P各种类型均涉及的投资理财机构;二是只做财富投资、咨询、第三方理财的投资理财机构;三是只做P2P的理财机构。记者发现,扬州的理财机构里,多数业务范围都很广,多数既做P2P业务,也销售信托、保险等理财产品,单纯做P2P的还较少。

  由于P2P等理财平台缺乏监管,行业乱象丛生,本报曾报道多起理财平台跑路、市民投资的血汗钱打了水漂的事件。

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